Say No To Riba

Assalamualaikum wbt
Pelajar yang membanjiri IPTA dan IPTS saban tahun semakin meningkat. Tak kurang yang mendapat tajaan JPA,MARA dan biasiswa lain untuk melanjutkan pelajaran ke overseas. Namun saya ingin fokus kepada belajar dlm negara. Apa yang  kita tahu, jika pelajar yang memasuki IPTA, pinjaman untuk membayar yuran yang paling senang untuk dapat ialah PTPTN, manakala kalau yang belajar di IPTS, ada pinjaman MARA. Tapi, pelajar yang terdedah kepada maklumat luar atau ibubapa yang concern atau educated sikit akan cuba mencari alternatif lain selain PTPTN seperti Yayasan negeri, baitulmal, institusi zakat dan sebagainya. Namun malangnya, ada juga yang cuba mencari alternatif selain PTPTN namun alhasilnya menghampakan dan terpaksa juga mengambil pinjaman PTPTN yang seantero malaysia sudah tahu akan “sistem riba” yang diamalkannya. Keadaan ini amat menyedihkan kita sebagai umat islam yang mana saya merasakan sudah sampai masanya untuk kita sama-sama serius membuat kempen “say no to riba” macam kempen “say no to drug”, “say no to alcohol” dan sebagainya. Adakah kerosakan akhlak dan kadar jenayah yang semakin meninggi di negara kita adalah salah satu berpunca daripada riba yang diamalkan secara berleluasa di negara kita tanpa rasa berdosa? Sudah tentu kerajaan memandang ringan kepada riba kerana selama ini pun tiada usaha yang dilakukan untuk menghapuskan riba walaupun ada alternatif. Kita memerlukan ramai pakar ekonomi islam seperti Ustaz Zaharuddin untuk memberi alternatif kaedah pinjaman tanpa ada unsur riba. Kepada pelajar di luar sana, cari dulu alternatif lain sebelum anda membuat keputusan untuk meminjam dr PTPTN. Jauhkan diri daripada riba. 

 

 

Masalah PTPTN & Cadangan

Kaedah Islam

 

( Artikel ini telah diterbitkan di METRO AHAD, 30 Dis 07. Buka Di SINI ) 

Oleh

Zaharuddin Abd Rahman

http://www.zaharuddin.net/

 

Laporan sebuah akhbar Melayu minggu lalu berkenaan PTPTN dan caj perkhidmatannya menarik perhatian saya sekali lagi. Laporan itu menyatakan Pengerusi PTPTN akan membawa isu caj ini ke Majlis fatwa Kebangsaan bagi ‘membersihkan’ salah faham dan kekeliruan berkenaannya.

 

Saya amat menghargai hasrat Pengerusi PTPTN ini. Ia adalah tindakan yang amat wajar sekali, namun harapan, ‘hint’ dan pendapat awal beliau mungkin boleh menyebabkan silap tafsirkan, beliau dilaporkan oleh akhbar ( Rujuk ) sebagai berkata :

 

‘‘Walaupun kami tahu caj itu caj perkhidmatan, tidak bertentangan dengan syarak, namun nama baik PTPTN mesti dipertahankan. Caj itu bukan riba tetapi adalah caj yang dikenakan selepas perkhidmatan diberikan,”

 

Kos Pentadbiran Yang Bermasalah

 

Kita semua mengetahui dengan jelas bahawa PTPTN menggunakan aqad pinjaman kepada para pelajar. Ia sangat jelas termaktub di dalam laman web PTPTN. ( Rujuk http://www.ptptn.gov.my/web/guest/anjung)

 

Keputusan Persidangan ulama antarabangsa di bawah Badan Kewangan & Perakauan Islam Antarabangsa (AAOIFI) (rujuk http://www.aaoifi.com) menyatakan bahawa semua faedah atau lebihan (dari jumlah yang diberi pinjam) yang telah dipersetujui atau disyaratkan di dalam kontrak atau ‘aqad’ pinjaman dibuat di awal kontrak atau dikenakan ketika kelewatan pembayaran balik pinjaman sama ada dalam bentuk wang, barangan dan apa-apa manfaat adalah di larang sama sekali dan ia adalah Riba. (Shariah Standard, AAOIFI, hlm 336)

Adapun dalam hal kos perkhidmatan, Majlis Shariah AAOIFI dan hasil Keputusan Kesatuan Fiqh Islam Sedunia (dalam sidangnya yang ketiga pada 1986 M) berpendapat DIBENARKAN untuk mengenakan kos perkhidmatan dengan syarat ianya ADALAH KOS SEBENAR.

Majlis Penasihat Shariah Dunia di AAOIFI menyebut ” It is not permitted to link the charge to the amount withdrawn (given)” ( Shariah Standard, no 10/3/2, hlm 338). Ini adalah kerana peratusan yang dikaitkan dengan jumlah pinjaman ini menyebabkan jumlah kos pengurusan yang pada asalnya adalah sama (kerana menggunakan alatan dan system yang sama), menjadi berubah mengikut jumlah pinjaman yang diberi

 

Resolusi mereka juga menyebut, adalah HARAM untuk mengenakan kos yang lebih dari kos sebenar, justeru para ulama dari persidangan tadi mewasiatkan agar cara untuk mengira dibuat setepat dan sebaiknya. Selain itu, keputusan mereka juga menyebut bahawa kos-kos tidak lansung seperti gaji pekerja, sewaan tempat dan tanggungan lain-lain sesebuah institusi itu tidak boleh dimasukkan di dalam kos pengurusan sebenar bagi sesebuah pinjaman. (Shariah Standard, AAOIFI, no 9/1, hlm 337)

 

Malangnya, cara caj perkhidmatan yang dapat dilihat di PTPTN tidak menepati cara yang digariskan oleh majlis ulama dunia ini. Selain itu, fakta terpenting untuk difahami juga adalah, Riba tidak mengira samada dicaj di awal perkhidmatan atau selepas perkhidmtan diberikan. Ia adalah sama sahaja selagi mana caj dan kiraansedemikian diletakkan di dalam aqad atau kontrak pinjaman.

 

Cara Kiraan

 

Hasilnya, perlu kita fahami bahawa sebarang kos perkhidmatan dan pengurusan yang diletakkan seperti 3 % dari jumlah pinjaman berbaki setiap bulan dengan hujjah bahawa ianya adalah kos pengurusan yang halal dan sebenar sukar untuk diiktiraf oleh mereka yang benar-benar faham isu kewangan dan Shariah.

 

Malah formula kiraan caj perkhidmatan ini juga bersifat ‘reducing balance’ dan ‘monthly rest’. Formulanya kiraan caj perkhidmatan seperti berikut (rujuk http://www.ptptn.gov.my/c/portal/layout?p_l_id=PUB.1.150 )

 

Kos Pentadbiran Bulanan = 3 %  x baki jumlah semasa x 1/12  

 

Cara kiraan ini adalah hampir serupa dengan kiraan pinjaman Riba dalam pinjaman perumahan di bank-bank konvensional, bezanya ia lebih murah dari kadar riba bank konvensional yang bersifat komersial itu. Sebutan mudahnya, setiap bulan sejumlah riba akan diambil dari peminjam berdasarkan baki ‘outstanding balance’ dalam bulan tersebut.

 

Bagi memberikan kejelasan dalam cara kriaan, katalah pinjaman saya seperti berikut :

Jumlah Pinjaman Pelajaran : RM 19,500 ( pinjaman penuh aliran sastera di IPTA untuk 3 tahun)

Tempoh bayaran semula : 120 bulan ( sebagaimana ditetapkan )

Caj Perkhidmatan : 3 %  =  Jumlah keseluruhan untuk 120 bulan = RM 3821.38

Cara kiraan penuhnya, anda boleh masukkan info di capaian halaman berikut :

http://www.ptptn.gov.my/web/guest/loan_calc 

 

 

Alternatif Cara Islamnya Bagaimana?

 

Mesti ramai yang meminta cara alternatif sejurus saya mengutarakan kritikan ini. Sebenarnyam adalah rumit untuk saya mengutarakannya di sini kerana ruang yang terhad dan kesuakaran menerangkan melalui tulisan.

 

Namun saya cuba menuliskan semudah dan seringkas mungkin, yang pasti tiada dharurat untuk menggunakan sistem kiraan dan aqad pinjaman dengan caj perkhidmatan begini, ini kerana terdapat cara lain yang disepakati menepati cara Shariah dan diiktiraf oleh Ulama seluruh dunia. Ia adalah seperti berikut :-

 

a- PTPTN perlu mendapatkan hak milik ke atas beberapa tempat atau ‘seat’ di IPTA dan IPTS. Sebagai contoh pihak PTPTN mengadakan MOU dengan Universiti tempatan untuk menempah dan menyewa 1000 kelayakan untuk belajar bagi setiap universiti. Aqad Ijarah akan ditandatangani oleh PTPTN dan Universiti terbabit. Ia dinamakan sewa ‘intangible asset’ dan telah disahkan menepati hukum Shariah oleh ulama sedunia.

 

b- Dengan termeterainya aqad ini, PTPTN sudah dianggap sebagai pemilik 1000 tempat belajar di UIA, UM USIM dan lain (contoh).

 

c- Setelah itu, apabila ada pelajar mendapat surat tawaran dari mana-mana universiti yang disebutkan tadi. Setiap pelajar yang mendapat surat tawaran ini boleh dan berpeluang untuk menyewa dari PTPTN salah satu dari 1000 tempat yang telah ditempah oleh PTPTN dari Universiti tadi. Melalui cara ini, bermakna proses ‘sub-lease’ telah berlaku.

 

Iaitu Universiti menyewakan tempat kepada PTPTN, dan kemduian PTPTN menyewakan kepada Pelajar dengan harga sewaan yang fleksible menurut formula tertentu. Jumlah sewaan pula boleh di selesaikan oleh pelajar selepas tamat belajar. Ia tiada sebarang masalah dari sudut Shariah. Banyak lagi perkara teknikal di sini dan sukar untuk saya jelaskan semuanya. Namun, perlu difahami, ia boleh diuruskan menurut Shariah menlalui aqad Ijarah.

 

d- Hasilnya, PTPTN akan perlu membayar sewa kepada Universiti atas aqad Ijarah. Jumlah ini termasuklah jumlah yuran pelajar terbabit.

 

Itulah secara ringkas proses yang boleh dilaksanakan untuk memperkenalkan sistem pembiayaan pendidikan secara Islam, malah produk seperti ini telah pun dilaksanakan di beberapa buah Institusi Kewangan Islam di timur Tengah. Maka bertepatan dengan hasrat Malaysia untuk menjadi Pusat Kewangan dan Perbanakn Islam Sedunia. Langkah kreatif ini wajib diambil.

 

Malah jika, ada pihak merasakan sukar untuk dilaksanakan proses ini. Cara aqad Bai Tawarruq yang digunakan secara meluas di Timur Tengah juga boleh difikirkan. (Rujuk http://www.zaharuddin.net  )

 

Kesimpulan 

 

Ilmu yang tersedia ada di dalam khazanah Fiqh Islam mampu dihidupkan kembali dengan pendekatan baru jika ada yang benar-benar serius menggali dan mengusahakannya. Saya yakin, rakan-rakan tenaga pakar Kewangan Islam dan Shariah di UIAM dan lain-lain IPT berbesar hati untuk membantu PTPTN menstrukturkan kaedah pembiayaan pendidikan baru yang diiktiraf oleh para ulama seluruh dunia. InshaAllah.

 

Apapun, kerjasama dari pelbagai pihak amat diperlukan, terutamanya pihak Universiti itu sendiri. Tanpa persetujuan Universiti untuk bekerjsaam melaksanakan struktur ijarah ini. Kaedah baru ini akan terbengkalai dan masalah riba pasti akan berterusan. Moga Allah menyelamatkan dan menyedarkan kita dari dosa Riba yang tidak berbau itu.

 

Saya juga amat berharap para mufti dapat menilai sebaiknya semua isu Shariah dan fatwa-fatwa antarabangsa yang telah dibuat tentang caj sebegini sebelum mereka membuat sebarang ijtihad kelak. 

 

Sekian

Zaharuddin Abd Rahman

http://www.zaharuddin.net/

27 Disember 2007

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s

%d bloggers like this: